Heeft het zin om met kleine bedragen te investeren als je droomt van financiële vrijheid? Dat zet toch geen zoden aan de dijk?

Veel mensen zijn er – ten onrechte – van overtuigd dat investeren om vermogen op te bouwen iets van ‘later’ is. Ik hoor het vaak: als mijn bedrijf veel winst maakt, dan…. In het streven naar financiële vrijheid is het populair om in vastgoed te investeren. Maar dan moet je al een aardig vermogen hebben opgebouwd. Het is vrij zeldzaam dat je ineens veel geld hebt waar je plotsklaps een huis van kunt kopen om te gaan verhuren.

Vermogen opbouwen gaat in kleine stappen en het helpt als je de achterliggende principes doorziet. Zo kun je daar optimaal gebruik van maken en bijna ongemerkt vermogen opbouwen. De sleutel? Periodiek kleine bedragen investeren tegen een gematigd rendement voor lange tijd.

Cappuccino

Een heerlijke verse cappuccino. Elke ochtend als ik na hectisch ochtendritueel – de grootste uitdaging was altijd om alle kinderen op tijd op school te krijgen – op de trein stond te wachten, nam ik er een bij de Kiosk op het station. Die cappuccino luidde voor mij de werkdag in: van CFO thuis (de Chief Family Officer) naar ‘CFO’ (financieel manager) op kantoor.
De automatenkoffie op kantoor was niet te drinken vergeleken met die vers gezette cappuccino. De Starbucks naast kantoor bood uitkomst. Met het excuus dat het goed voor ons was om even te lopen, gingen we al snel elke dag ‘even een koffietje halen’. Een gewoonte die al snel elke dag een paar euro kostte. Wat is nou een paar euro per dag?

Hier moest ik aan denken toen ik een podcast interview luisterde met David Bach. Hij heeft de term ‘de latte factor’ (die ik vrij heb vertaald naar cappuccino factor) geïntroduceerd om aan te geven dat kleine bedragen over langere tijd optellen tot een flink bedrag. Hoe werkt dat?

De Cappuccino Factor uitgelegd

Geloof jij net als veel mensen dat kleine uitgaven niet zoveel uitmaken? Een logische gedachte. Het zijn de kleine uitgaven die je niet merkt. De onzichtbare uitgaven. En dan, wie maakt zich nou druk om €5 per dag hier en daar?

Mis.

Het negeren van terugkerende kleine uitgaven kan je zonder dat je het doorhebt een fortuin kosten. Het kan het verschil maken of je op langere termijn financieel vrij bent of niet. Kleine uitgaven worden al snel een gewoonte. Over langere tijd zijn ze net zo belangrijk als eenmalige grote uitgaven. De ‘cappuccino’ staat voor de onbewuste uitgaven waar je niet bij stil staat. Hoeveel waarde voegt die kop koffie op dat moment voor jou toe?

De ‘cappuccino factor’ berekent wat het je over een langere tijd oplevert als je elke dag een klein bedrag, bijvoorbeeld de waarde van een cappuccino, consequent investeert.

Voorbeeld 1:

Leg je elke dag een bedrag van €5,- opzij gedurende 20 jaar, dan is dit in totaal:

365 dagen x €5 x 20 jaar = €36.500

Maar dat is niet het hele verhaal. Stel dat je dit kleine dagelijkse bedrag investeert waarmee je vermogen opbouwt om financiële vrijheid te realiseren. Je profiteert dan van rendement op je investering.

Rendement laag

Als het rendement 2% is, dan heb je na 20 jaar €44.809.

Rendement gemiddeld

Als het rendement 4% is, dan heb je na 20 jaar €55.750

Rendement hoog

Bij een rendement van 10% heb je na 20 jaar  €115.424

Dit is gebaseerd op het concept van samengestelde rente (compound interest): je behaalt niet alleen rendement op je inleg, maar ook over het rendement dat je al gemaakt hebt. Na verloop van tijd is dat een enorm effect dat zichzelf versterkt.

Naar financiële vrijheid: 3 factoren om rekening mee te houden

In de voorbeelden zie je dat dagelijks een klein bedrag investeren flink kan oplopen. In theorie. Het is niet zo moeilijk om je rijk te rekenen op papier. Verander het rendement een paar % en hup, het bedrag schiet omhoog. Minstens zo belangrijk is om te weten hoe de praktijk hier tussendoor fietst. Wil je vermogen opbouwen, hou dan rekening met de volgende 3 factoren:

1. Rendement & risico

Het idee van geld investeren is dat je je geld voor je laat werken. Je maakt geld met geld. Dat kan bijvoorbeeld door te sparen of beleggen. Het is heel verleidelijk om met een mooi rendement te rekenen, maar je moet het ook nog kunnen realiseren.

Rendement is gerelateerd aan risico. Hoe hoger het rendement, hoe hoger over het algemeen het risico dat je ook (een deel van) je geïnvesteerde vermogen kunt kwijtraken. Niemand kan in de toekomst kijken en rendementen voorspellen. Niet voor niks moeten aanbieder van vermogensproducten aangeven dat ‘rendementen uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst’.

2. Box 3: de vermogensrendementsheffing

Een tweede factor die je mee moet wegen is de vermogensrendementsheffing. In Nederland betaal je na een drempel belasting over je vermogen (box 3). Dat is al zo’n 1,2%. Dat moet je eerst terugverdienen. Pas bij een rendement hoger dan 1,2% ga je ook daadwerkelijk meer vermogen opbouwen.

3. Inflatie

Een derde factor die een rol speelt is inflatie. Dat is de prijsstijging van producten. Als de inflatie 1% is, betekent dit bijvoorbeeld dat de prijs van de cappuccino telkens met 1% stijgt. Als je het bedrag van je dagelijkse kopje koffie investeert en het rendement is gelijk aan de inflatie, dan kun je over 20 jaar net zoveel kopjes koffie kopen als je hebt laten staan. Je reële vermogen (wat je ermee kan doen) groeit pas als je rendement hoger is dan de inflatie.

Hoe laat je de Cappuccino Factor in jouw voordeel werken?

Financiële vrijheid bereik je niet vanzelf. Het mooie is dat de kleine beetjes wel degelijk het verschil kunnen maken. Het concept rendement-op-rendement is heel krachtig. Maak daar gebruik van.

Begin klein. Bepaal voor jou de kleine onbewuste uitgaven die je regelmatig doet en die weinig waarde voor je toevoegen. Dit kun je privé doen, maar uiteraard ook voor je bedrijf. Welke uitgaven doe je dagelijks/wekelijks/maandelijks die geen waarde toevoegen aan je bedrijf?

Investeer periodiek, bijvoorbeeld wekelijks of maandelijks, een bedrag. Er zijn meerdere (online) aanbieders die het mogelijk maken om periodiek te beleggen met kleine bedragen.

Investeer je geld verstandig. Wil je niet wakker liggen of je (deels) je inleg verliest, investeer dan conservatief en accepteer een gematigder rendement.

Laat het verder met rust. Zodra je geld gaat opnemen doorbreek je het principe ‘rendement-op-rendement’. Wil je vermogen opbouwen, dan moet je dit proces de tijd geven. Tijd is geld.

Financiële vrijheid op lange termijn of cappuccino nu?

Mocht je je nu afvragen of ik nog steeds regelmatig een lekkere cappuccino koop? Jazeker! Ik kan daar echt van genieten. Maar ik check wel af en toe waar ik mijn geld aan uitgeef en of er ongemerkt uitgaven ingeslopen zijn die ik voortaan beter kan investeren. Uiteindelijk moet je de concepten toepassen zodat ze in jouw leven passen.

Voor jou

Bouw jij aan je bedrijf en wil je op termijn financieel vrij zijn? Ben je benieuwd wat je eerstvolgende stap moet zijn om dat te bereiken? Boek dan een gratis adviesgesprek van 30 minuten waarin we samen kijken welke mogelijkheden jouw bedrijf daarvoor biedt. 

Ingrid van Ommeren helpt als #DeOnlineCFO ondernemers om financieel gezond te groeien. 

Zelf ondernemer en met een flinke dosis ervaring als registeraccountant (RA) en business controller voor een groot scala aan bedrijven, gecombineerd met haar persoonlijke en toegankelijke aanpak is zij dé sparringpartner voor ondernemers met groeiambitie.

Vul je naam en e-mailadres in en ga direct aan de slag met het werkboek

"Ontcijfer jouw unieke talenten in 7 simpele stappen"

Ik geef toestemming aan Leiderschap in Finance om mij het werkboek toe te sturen en daarna op de hoogte gehouden te worden met artikelen, tips en informatie over de leiderschapsprogramma's van Leiderschap in Finance. Ik kan mij ten allen tijde afmelden.

Gelukt! Veel plezier met het ontcijferen van je talenten!

Pin It on Pinterest